Следите за обновлениями. Общайтесь с автором.

FacebookTwitterRSS

Стратегии поведения в ипотечной ловушке

Российское законодательство куда менее сурово к неплатёжеспособным заёмщикам, чем европейское или американское. Тем не менее, россияне более ответственно относятся к погашению кредитов, особенно ипотечных.

Дело здесь не в том, что в России живут какие-то особенные дисциплинированные, ответственные и обеспеченные люди. Объективные условия экономической среды волей неволей заставляют быть таковыми, и нормы законов в ней не являются главенствующими факторами, определяющими поведение заёмщиков.

Отсутствие своего жилья в России влечёт множество неудобств в социально-правовом аспекте. Аренда жилья не менее затратное мероприятие, чем погашение ипотечного кредита. Политика банков в части проверки платёжеспособности заёмщиков отличается строгостью, а высокие ставки по ипотечным кредитам сами по себе отсекают граждан с невысокими и нестабильными доходами от возможности ипотечного кредитования.

Жильё купленное с использованием ипотечного кредита может превратиться в ипотечную ловушку

В России на протяжении всей её современной истории на рынке недвижимости существует парадоксальная ситуация – дефицита жилья нет при огромной в нём потребности. Цены на жилую недвижимость в разы превосходят естественную платёжеспособность массового потребителя. Ипотека открывает для людей наиболее готовых к финансовому подвигу возможность купить квартиру или улучшить жилищные условия.

Хорошо когда подвиг основывается на точном расчёте ипотечного заёмщика своих финансовых возможностей, но не всегда так бывает. Просчёты, стечение неблагоприятных обстоятельств, а иногда и откровенный авантюризм превращают ипотечный кредит в финансовую ловушку для заёмщика.

Здравый смысл подсказывает, что, попав в ситуацию дефолта по ипотечному кредиту необходимо действовать рационально. Однако состояние сильнейшего стресса связанного с данной ситуацией толкает людей на необдуманные поступки, которые не позволяют в дальнейшем минимизировать финансовые потери и снижают вероятность выкрутиться из неприятного положения.

Самой распространенной первой ошибкой заёмщиков является их нежелание общаться с банком при наметившейся просрочке платежей. Факт отсутствия возможности перечисления банку денежных средств перед заёмщиком встаёт не в раз, по крайней мере, всегда есть несколько дней до срока внесения очередного платежа. Именно в этот короткий период времени следует нанести визит в банк и провести переговоры о возможных путях решения проблемы. Позиция добросовестного заёмщика даёт существенные преимущества в урегулировании финансовых вопросов с банком.

Перед визитом в банк для обсуждения вопроса по реструктуризации кредита, нелишним будет в целях лучшего понимания своих правовых возможностей, освежить в памяти законы регламентирующие отношения заёмщика с кредитной организацией либо проконсультироваться с юристом.

Банки заинтересованы в максимальной прозрачности и прогнозируемости заёмщиков, ведь любая кредитная организация работает, прежде всего, на доверии. Открытая линия поведения заёмщика при затруднениях в погашении кредита позволяет выработать совместно с банком ясный обеим сторонам алгоритм, по которому продолжиться взаимодействие. Самое важное достижение для заёмщика на этом этапе выхода из кризисной ситуации, избежание усугубления долговых проблем возникающих при несоблюдении сроков внесения платежей (пени, штрафы).

Исключив самый неблагоприятный, затратный и максимально быстро ведущий к роковому решению суда путь развития событий, заёмщик, исходя из своего финансового положения, избирает решение расставаться с недвижимым имуществом или нет.

Мягкость законов по отношению к нерадивым ипотечным заёмщикам позволяет им проживать в заложенной квартире пару лет, проявляя упорство в суде, игнорируя контакты с представителями банка кредитора, не погашая кредит и не оплачивая возникающие вследствие этого по договору штрафные санкции. Более того, люди, допустившие дефолт по ипотеке при наличии уважительных причин, таких как единственное жилье, наличие на иждивении несовершеннолетних детей, отсутствие заработка могут рассчитывать на 12-месячную отсрочку исполнения судебного решения.

Значительный временной лаг от момента не исполнения обязательств заёмщиком и наступлением для него необратимых негативных последствий, вносит свой вклад в рост показателей просроченной задолженности у банков. Банкиры, учитывая данные обстоятельства, лояльно относятся к должникам конструктивно решающих свои проблемы.

Вполне реально договориться с банком кредитором о способах рефинансирования долга. Они могут быть выражены в уменьшении процентов по кредиту или увеличении срока его погашения, что ведёт к соразмерному сокращению сумм ежемесячных платежей. Также банк может предоставить отсрочку, как правило, не более чем на год.

Банки не вправе отказать заёмщикам в перекредитовании в другом банке по более низкой ставке вне зависимости от того есть ли у заёмщиков просроченная задолженность или таковая отсутствует. Понятно, что наибольшую выгоду заёмщику удастся получить от данной операции при не запятнанной кредитной истории.

Наконец, если выше перечисленные способы не в состоянии привести заёмщика к решению проблемы, то остаётся единственный выход — продажа недвижимости с условием погашения кредита из денежных средств, получаемых от покупателя. Самостоятельная продажа заёмщиком заложенной квартиры позволяет вернуть максимум средств, вложенных в неё.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>